商業(yè)保險(xiǎn)的重要性篇1
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；監(jiān)管；保險(xiǎn)產(chǎn)品
保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險(xiǎn)業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。
一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)
保險(xiǎn)業(yè)作為社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營方式的特殊性。
1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)
保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動，保險(xiǎn)商品是無形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對保險(xiǎn)經(jīng)營具有重大的影響。
保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過程和消費(fèi)過程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費(fèi)過程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購買的是一個(gè)對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。
2.保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)
保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點(diǎn)。
（1）保險(xiǎn)經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營資本主要來源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。
（2）保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對社會的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對較小的保險(xiǎn)公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營的。一旦破產(chǎn)，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會引起整個(gè)社會的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對整個(gè)社會的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。
（3）保險(xiǎn)經(jīng)營成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來補(bǔ)償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學(xué)地測定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營中極為重要的一項(xiàng)工作。
二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)
國家對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。
據(jù)保監(jiān)會對2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。
三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)
1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系
對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。
需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競爭、反保險(xiǎn)欺詐以及會計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會對保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會（如代理人協(xié)會、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用?！?.強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管
（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。
商業(yè)保險(xiǎn)的重要性篇2
【關(guān)鍵詞】社會保障；商業(yè)保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)；養(yǎng)老保險(xiǎn)
一、商業(yè)保險(xiǎn)與社會保障體系概述
（一）商業(yè)保險(xiǎn)概述
商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以盈利為目的與投保人訂立保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)形式。囊括了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目的是為了將投保人風(fēng)險(xiǎn)分散、提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，最大化企業(yè)利潤與投資者的收益。除了分散風(fēng)險(xiǎn)的作用以外，保險(xiǎn)資金具有長期性、穩(wěn)定性，是金融市場以及經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要資金來源。經(jīng)濟(jì)建設(shè)更是離不開保險(xiǎn)資金的支持，京滬高鐵、上海世博會、北京地鐵等項(xiàng)目的建設(shè)都有保險(xiǎn)資金的投入。我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)已經(jīng)越來越離不開保險(xiǎn)業(yè)在資金方面的有力支持。
（二）社會保障體系概述
社會保障體系涵蓋了社會保險(xiǎn)、社會救濟(jì)、社會福利以及社會優(yōu)撫。社會保障的經(jīng)營主體是政府或由政府指定的機(jī)構(gòu)。目的是追求公平正義與整個(gè)社會的和諧穩(wěn)定。從發(fā)展歷程可以看出，我國建立社會保障制度完善社會保障體系，從而維護(hù)社會和諧穩(wěn)定、促進(jìn)社會公平發(fā)展，同時(shí)，多層次的社會保障體系對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義，社會保障體系的建立能夠維護(hù)社會和諧穩(wěn)定，促進(jìn)社會的公平，保持勞動力的再生產(chǎn)能力。完善的社會保障體系為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的市場環(huán)境。
二、商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中的地位與作用
我國的多層次社會保障體系在不斷地完善之中，而商業(yè)保險(xiǎn)作為其一個(gè)重要的組成部分，它的地位與作用是不可忽略的，并且將進(jìn)一步地體現(xiàn)出來。
（一）商業(yè)保險(xiǎn)是社會保障體系的重要組成部分
社會保障體系涉及我們每一個(gè)社會公民的利益，因此，其發(fā)展也應(yīng)緊緊跟隨時(shí)代的發(fā)展，不斷地滿足在多樣性和多層次方而的需求，而這一切都需要商業(yè)保險(xiǎn)的參與和運(yùn)作。完善的社會保障體系才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的全面發(fā)展，而且對于每一個(gè)人都應(yīng)當(dāng)是公平公正的，但是就目前我國基本國情而言，社會保險(xiǎn)只能滿足社會成員的基本保障需求。而商業(yè)保險(xiǎn)由于其具有營利的特征，可以在很大程度上體現(xiàn)出效率，它能夠在社會保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上滿足社會成員更多的需求。
（二）商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制對社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的維護(hù)和調(diào)節(jié)作用使我國社會保障制度進(jìn)一步完善
生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)的無限循環(huán)構(gòu)成了社會再生產(chǎn)的動態(tài)過程。風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致其中任一個(gè)環(huán)節(jié)的中斷都會使社會再生產(chǎn)陷入停頓。商業(yè)保險(xiǎn)借助其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，可以保障或及時(shí)修復(fù)社會再生產(chǎn)的運(yùn)行，維護(hù)我國社會再生產(chǎn)在時(shí)間上的連續(xù)性和空間上的平衡性。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制通過對我國社會經(jīng)濟(jì)資源配置的調(diào)節(jié)和資金市場的調(diào)節(jié)，推動資源在社會生產(chǎn)的各個(gè)領(lǐng)域合理流動，實(shí)現(xiàn)資源配置的效率優(yōu)化，保證了經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金來源，支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)，通過商業(yè)保險(xiǎn)，人們可以將而臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，消除了人們的恐懼心理。為生產(chǎn)和生活創(chuàng)造了穩(wěn)定、安全的環(huán)境。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制對我國社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的維護(hù)和調(diào)節(jié)的作用有力地推動了我國社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展反過來必然帶動商業(yè)保險(xiǎn)和社會保障制度的整體提升。
（三）資金融通和運(yùn)作機(jī)構(gòu)
商業(yè)保險(xiǎn)除了具有一般的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能以外，它還有自己特有的功能，那就是進(jìn)行資金的融通和運(yùn)作。一直以來，我國政府在社會保障支出方而已經(jīng)投入了大量的資金，但是就現(xiàn)狀而言，其仍不能滿足我國社會保險(xiǎn)對于資金的需求，而社會保障資金投資收益長期低下是造成這一問題的重要因素。因?yàn)榫蜕鐣Ｕ匣鸲?，其直接投資運(yùn)作的成本較高，而且運(yùn)作的渠道也比較窄，投資方式較穩(wěn)健，所以收益較低，而商業(yè)保險(xiǎn)對于資金的融通和運(yùn)作大大加快了資金流轉(zhuǎn)，運(yùn)作渠道多樣，這就大大降低了融資成本，補(bǔ)充了社會保障資金運(yùn)作效率低的缺陷。
三、對商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議
（一）政府應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)政策，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展
一般來講，商業(yè)保險(xiǎn)與社會保障正向相關(guān)，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對社會保障事業(yè)的發(fā)展有著重要的推動作用。因此，政府應(yīng)該有合理的政策安排，支持商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，留給保險(xiǎn)經(jīng)營者盈利的空間。政府可以制定相應(yīng)的免稅政策和財(cái)稅補(bǔ)貼，支持養(yǎng)老、醫(yī)療、勞動保障等具有社會意義的商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對特定群體采取相應(yīng)保險(xiǎn)補(bǔ)貼措施，從而進(jìn)一步發(fā)掘商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間，使商業(yè)保險(xiǎn)能夠更好地起到補(bǔ)充社會保障的作用。
（二）政府應(yīng)當(dāng)明確界定商業(yè)保險(xiǎn)和社會保障的業(yè)務(wù)范圍
商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)作為社會保障的補(bǔ)充而存在，而不應(yīng)出現(xiàn)兩者爭搶業(yè)務(wù)的情況。但由于我國存在商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)不分的歷史遺留問題。兩者相互競爭，長此以往，勢必會影響到兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展和社會保障體系改革的大局。政府必須從法律規(guī)章上對其加以明確界定，避免政出多頭，使得商業(yè)保險(xiǎn)和社會保障能夠一直發(fā)揮正相關(guān)性，共同健康的發(fā)展，使商業(yè)保險(xiǎn)更好的發(fā)揮其長期性穩(wěn)定性和多渠道的優(yōu)勢，促使我國的社會保障體系不斷發(fā)展和完善。
參考文獻(xiàn)
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作者姓名
商業(yè)保險(xiǎn)的重要性篇3
關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)； 專業(yè)化 ； 建議
構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會保障體系、促進(jìn)社會保障體系的不斷完善、服務(wù)社會主義和諧社會建設(shè)，一直是黨中央、國務(wù)院以及各地方黨委政府以人為本、執(zhí)政為民、貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重大全局性問題。商業(yè)健康保險(xiǎn)是我國醫(yī)療保障體系的重要組成部分,關(guān)系到廣大人民群眾的健康和幸福。大力發(fā)展商業(yè)健康(醫(yī)療)保險(xiǎn)，并把商業(yè)醫(yī)保與社會醫(yī)保結(jié)合起來，不僅有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求，而且有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會。
1 我國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀
近幾年來，我國健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量迅速增長。十六大以來，商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展，年均增長速度高于30%。2006年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為375.66億元，同比增長20.28%。2007年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為384.2億元。健康險(xiǎn)在人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的占比由1999年的4.2%增至2006年的8.8% 。在業(yè)務(wù)總量繼續(xù)增長的同時(shí)，健康保險(xiǎn)市場和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。2006年，近100家保險(xiǎn)公司開辦了各類健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中包括：人保健康、平安健康等4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，形成了經(jīng)營主體多元化的競爭格局，專業(yè)健康險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入近10億元，市場份額提升較快。另外，健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。目前已提供健康保險(xiǎn)產(chǎn)品近千種，分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)四大類，并開始向居民的健康管理等服務(wù)領(lǐng)域延伸。目前雖然產(chǎn)品仍然以疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)為主導(dǎo)，但失能收入損失保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)也得到了較快的發(fā)展，健康保障功能進(jìn)一步顯現(xiàn)。
2 我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題
雖然我國商業(yè)健康保險(xiǎn)近幾年獲得了快速發(fā)展，但總體而言，目前我國商業(yè)健康保險(xiǎn)還處于初級階段，還存在不少亟待解決的問題。集中表現(xiàn)在:一是整體規(guī)模小。與國外商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展情況相比,我國商業(yè)健康保險(xiǎn)普及率很低。美國參加各種商業(yè)健康保險(xiǎn)的人口占85%。我國臺灣地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋率高達(dá)96%。2006年我國人均商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)支出還不到30元,是美國2001年的1/90；2006年我國商業(yè)健康保險(xiǎn)深度僅為0.293%,低于發(fā)展中國家的平均水平(3%)。二是產(chǎn)品單一、同質(zhì)性嚴(yán)重、市場供求矛盾突出。雖然目前市場上健康險(xiǎn)產(chǎn)品近千種,但基本上表現(xiàn)為與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平具有較強(qiáng)替代性的保險(xiǎn)產(chǎn)品,或者是與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且集中在定額給付型的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品,短期(如一年期)的產(chǎn)品居多。補(bǔ)償性的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品如個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)、門診醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品少；長期保障的產(chǎn)品少。而這些恰恰是老百姓所需要的。這樣,市場上一方面表現(xiàn)出社會公眾對健康保險(xiǎn)需求迫切,另一方面保險(xiǎn)公司有效供給嚴(yán)重不足。三是保險(xiǎn)費(fèi)率偏高,保障程度偏低。老百姓生活確實(shí)需要商業(yè)健康保險(xiǎn),但事實(shí)上它與老百姓的距離卻很遠(yuǎn)。對老百姓而言,目前商業(yè)健康保險(xiǎn)最突出的問題是價(jià)格偏高, 造成這一問題的原因是缺乏精算所需的疾病發(fā)生率和醫(yī)療費(fèi)用率等基礎(chǔ)數(shù)據(jù), 由于我國不同時(shí)期、不同地區(qū)的疾病發(fā)病率和醫(yī)療費(fèi)用率有很大不同,而且數(shù)據(jù)變化很快,監(jiān)管部門要想制定出一張統(tǒng)一的、全國性的發(fā)病率表和醫(yī)療費(fèi)用表難度很大，因此國內(nèi)至今沒有一張統(tǒng)一、科學(xué)的發(fā)病率表和醫(yī)療費(fèi)用表。保險(xiǎn)公司為了避免收不抵支在產(chǎn)品定價(jià)上偏于保守,而高高在上的價(jià)格難以吸引更多的投保人以攤薄風(fēng)險(xiǎn)降低單位保費(fèi),從而造成惡性循環(huán)。從保障效果來看, 保障程度偏低。對于重疾險(xiǎn),保險(xiǎn)公司往往把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位,制定出非?？量痰睦碣r條件。與普通人對于疾病保險(xiǎn)的直觀理解不同,市面上的重大疾病保險(xiǎn)并非只要得了保險(xiǎn)合同上規(guī)定的疾病就可以得到賠償,事實(shí)上要獲得賠付,不僅要得規(guī)定的病,還要按規(guī)定的方法診斷與治療,甚至還要按規(guī)定的癥狀去生病。在很多情況下,當(dāng)滿足了保險(xiǎn)合同的賠付條件,患者已經(jīng)瀕臨垂死的境地,從而讓疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)目的失去了價(jià)值和意義。而健康保險(xiǎn)的另一大類型-費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn),往往是一年期的短期險(xiǎn)種,續(xù)保審察嚴(yán)格,并且有投保年齡上限,因而難以滿足消費(fèi)者的醫(yī)療保障需要。四是保險(xiǎn)條款不嚴(yán)謹(jǐn)、不完善,管理的隨意性大,實(shí)務(wù)操作不規(guī)范、缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。造成這一問題的重要原因在于缺乏專業(yè)化經(jīng)營。目前,我國商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上采取附加于人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由壽險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營的模式,缺乏專業(yè)性。完全用壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的經(jīng)營理念和組織來經(jīng)營醫(yī)療險(xiǎn),造成產(chǎn)品開發(fā)、流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、專業(yè)培訓(xùn)和市場營銷的系統(tǒng)偏差。
3 發(fā)展我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
3.1 營造寬松良好的外部經(jīng)營環(huán)境
給予商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)有的社會地位。國家應(yīng)將其作為社會醫(yī)療保障體系的一個(gè)重要組成部分而納入其中，并以相關(guān)法律、行政法規(guī)等形式確定下來。財(cái)稅政策支持。國家財(cái)稅部門應(yīng)該給予一定的稅收優(yōu)惠政策，以鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展。一是應(yīng)允許經(jīng)營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)享受以下稅收優(yōu)惠：保費(fèi)收入免征營業(yè)稅，利潤免征所得稅。二是應(yīng)允許參加商業(yè)健康保險(xiǎn)的投保人，其繳納的保費(fèi)和獲取的保險(xiǎn)金享受以下稅收優(yōu)惠：若企業(yè)團(tuán)體投保的保費(fèi)支出部分，可以在一定額度內(nèi)列入成本，在稅前列支；個(gè)人繳納的保費(fèi)部分，不征收個(gè)人所得稅，且個(gè)人獲取的醫(yī)療保險(xiǎn)金也不征收個(gè)人所得稅。提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會認(rèn)同感。保險(xiǎn)公司應(yīng)定期運(yùn)用典型賠付案例，積極宣傳商業(yè)健康保險(xiǎn)在保障社會安定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的作用，大力普及健康保險(xiǎn)知識，增強(qiáng)社會各界的保險(xiǎn)意識，以提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會認(rèn)同感與親和力，使政府重視，政策支持，企業(yè)歡迎，百姓擁護(hù)。政府在健康醫(yī)療保險(xiǎn)市場中應(yīng)發(fā)揮積極的作用。政府應(yīng)在以下方面有所作為：①積極推進(jìn)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革，擴(kuò)大覆蓋面，使廣大職工真正享有醫(yī)療保障。②加強(qiáng)對醫(yī)療服務(wù)提供者的管理。這是規(guī)范醫(yī)療行為、防范道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。③對藥品生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)控，從源頭上治理“回扣促銷”等不正之風(fēng)，使患者既享受到較廉價(jià)的藥品，同時(shí)又保證用藥安全。
3.2 注重市場調(diào)研，把握市場需求，重視產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略
商業(yè)保險(xiǎn)的重要性篇4
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 經(jīng)營策略
隨著中國進(jìn)入老齡化社會，我國的養(yǎng)老保障問題，特別是農(nóng)村的養(yǎng)老問題愈發(fā)凸顯其重要性。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系和農(nóng)村社會保障體系的重要組成部分，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對于提高保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展實(shí)力，完善農(nóng)村社會保障體系，建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有非常重要的戰(zhàn)略意義[1]。如何有效推動農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展、加快促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大理論和實(shí)踐課題。
一、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性
（一）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是應(yīng)對老齡化趨勢的有力舉措
據(jù)全國老齡工作委員會辦公室向社會的《2012年度中國老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，全國60歲及以上老年人口已達(dá)1.94億，占總?cè)丝诘?4.3%；2010年～2020年的十年平均每年新增596萬老年人，年均增長3.28%，至2050年將達(dá)4億老人。目前，我國農(nóng)村60歲以上老年人數(shù)量為1.25億，占全國老年人的64.4%；預(yù)計(jì)到2050年，這一數(shù)字有可能達(dá)到2.5億[2]。面對如此嚴(yán)峻的農(nóng)村老齡化形勢，如果不能妥善處理農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題，將對我國政治、經(jīng)濟(jì)和社會造成嚴(yán)重影響。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為多種養(yǎng)老保障手段之一，具有效率高、靈活性強(qiáng)等特點(diǎn)，通過引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制參與農(nóng)村社會管理，能夠大大提高農(nóng)村老年人的保障水平，有效減輕老齡化對政府管理和財(cái)政帶來的巨大壓力，也是解決“三農(nóng)”問題重要方式之一，對于構(gòu)建和諧社會具有重要的意義。
（二）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的積極改革
我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民傳統(tǒng)的養(yǎng)老，以家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老兩種模式為主。隨著社會的發(fā)展變化，計(jì)劃生育政策的有效實(shí)施導(dǎo)致農(nóng)村家庭日益趨向“4-2-1”的結(jié)構(gòu)，打破了傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老機(jī)制[3]；農(nóng)村青壯年勞動力向城市不斷集中，嚴(yán)重地削弱了家庭成員之間的互助功能，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能日趨弱化。由于生產(chǎn)資料的價(jià)格提升，生產(chǎn)成本提高，農(nóng)民從土地中得到的收益越來越??；隨著我國城市化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村地區(qū)的耕地在不斷的減少，依托土地作為單一的生存來源已具有極大的局限性，土地保障已不能擔(dān)當(dāng)起農(nóng)民養(yǎng)老的最后一道防線的作用。農(nóng)村大量留守老人、空巢老人已直接面臨老無所養(yǎng)、病無錢醫(yī)的危險(xiǎn)局面，迫切需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代傳統(tǒng)養(yǎng)老保障方式。
（三）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充
我國的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)主要目的是保障廣大農(nóng)民的晚年基本生活需求，以個(gè)人交納為主，集體補(bǔ)助為輔，國家予以政策扶持，體現(xiàn)了“廣覆蓋”“低保障”和“社會公平”的原則，但同時(shí)也表現(xiàn)出養(yǎng)老金數(shù)額低、保障能力有限等不足[4]。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以滿足不同年齡、不同類別、不同性別、不同收入、不同地域農(nóng)民的多層次、多樣性需求.隨著農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，將會有越來越多的農(nóng)民，通過投保多層次、多樣性的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，來滿足自身的保障需求。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰好是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，兩者互相促進(jìn)，互相發(fā)展。對完善社會保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)社會穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
（四）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要渠道
我國是世界上農(nóng)村人口最多的國家，快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使農(nóng)村潛在著廣闊的保險(xiǎn)市場，為商業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展提供了廣闊的空間。而如今大部分的保險(xiǎn)公司的目標(biāo)市場仍然集中在城市，僅有為數(shù)不多的幾家在農(nóng)村地區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[5]，農(nóng)村保險(xiǎn)則是尚未完全開發(fā)的處女地，其市場潛力巨大。在技術(shù)層面來講，商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營管理的技術(shù)和方法上都有一定的優(yōu)勢，可以通過合理的投資組合促進(jìn)養(yǎng)老基金的保值增值，通過準(zhǔn)確的精算技術(shù)確定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付水平將風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，不僅緩解了財(cái)政緊張的狀況，也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。因此農(nóng)村市場是商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展新的增長點(diǎn)。大力發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)，提高其養(yǎng)老保障功能迫在眉睫。當(dāng)前各家保險(xiǎn)公司充分利用自身有利條件，創(chuàng)新經(jīng)營理念開拓農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場，也是為了適應(yīng)日趨激烈的競爭形式，保證可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。
二、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及困境
我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)過多年發(fā)展，其社會接受程度、產(chǎn)業(yè)覆蓋率和業(yè)務(wù)量都有顯著提升，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)逐漸成為我國農(nóng)民養(yǎng)老不可或缺的重要保障。但目前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展情況，同我國農(nóng)村龐大的潛在需求相比，還十分不對稱，主要有以下幾方面制約因素。
（一）政府總體規(guī)劃不夠，政策支持不明顯
政府職能部門缺乏對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的統(tǒng)籌規(guī)劃，整體思路沒有向社會明晰；在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度沒有完善的情況下，政府對補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)介入過深，限制了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展；在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度提供與財(cái)政支持等方面承擔(dān)的責(zé)任不足，關(guān)注點(diǎn)偏重于經(jīng)營業(yè)績；相關(guān)立法滯后，對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的不規(guī)范行為缺乏有效約束；缺乏支持、補(bǔ)充與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展相配套的政策，限制了體系的健全；縣、村一級缺乏商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管職能部門，市場監(jiān)管不力，農(nóng)民權(quán)益容易受到侵害。[6]種種因素導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能，在農(nóng)村保險(xiǎn)體系中定位不準(zhǔn)，發(fā)展受限。
（二）農(nóng)民理解認(rèn)同度不強(qiáng)，購買意識淡薄
我國農(nóng)村信息閉塞，農(nóng)民文化水平普遍不高，當(dāng)新事物和新信息進(jìn)入農(nóng)村時(shí)，農(nóng)民理解和接受相對困難，農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)同度有限；農(nóng)村以家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老、風(fēng)險(xiǎn)自御，對天災(zāi)人禍“宿命論”等觀念由來已久、根深蒂固，通過保險(xiǎn)來抵御風(fēng)險(xiǎn)的意識淡薄[3]；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)民可支配收入較少，少量閑余資金往往存入銀行，對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的儲蓄和投資認(rèn)識不足；農(nóng)村青壯年勞動力大量涌入城市務(wù)工，老年人對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的接受和理解更加困難，購買更為謹(jǐn)慎。
（三）保險(xiǎn)公司供給不足，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡
我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營主體匱乏，產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小，有限的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的數(shù)量、分布和工作人員數(shù)量更顯不足，市場競爭不充分、服務(wù)質(zhì)量不高，很大程度上抑制了農(nóng)民投保的有效需求；農(nóng)村自然環(huán)境差異較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局不合理，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展差異過大，尤其是西北、西南等落后地區(qū)農(nóng)牧民商業(yè)保險(xiǎn)幾乎沒有涉足。
（四）營銷模式不合理、服務(wù)管理相對滯后
農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)民大多數(shù)既沒有較高的儲蓄資金來支付過高保費(fèi)，也無需很高的保險(xiǎn)賠付額，而保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要定位于城鎮(zhèn)市場，少有推出適合農(nóng)村市場的養(yǎng)老保險(xiǎn)新品種，保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，往往超出了農(nóng)民的可接受范圍，難以有效響應(yīng)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在農(nóng)村市場上的營銷制度和管理服務(wù)體系不完善，其營銷、服務(wù)、培訓(xùn)體系均未針對農(nóng)村市場的特點(diǎn)進(jìn)行制定，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以在農(nóng)村推廣，相關(guān)售后服務(wù)、理賠服務(wù)跟進(jìn)不及時(shí)，成為制約農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。[7]
三、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營策略分析
面對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展過程中遇到的種種困難，保險(xiǎn)公司可以實(shí)施一系列有針對性的調(diào)整策略。加快適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場，不斷拓展業(yè)務(wù)，以期改變農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的局面，切實(shí)發(fā)揮應(yīng)有作用，取得更大經(jīng)濟(jì)效益。
（一）產(chǎn)品開發(fā)策略
在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，應(yīng)以農(nóng)民的需求為導(dǎo)向，根據(jù)不同地區(qū)、不同收入水平、消費(fèi)習(xí)慣、農(nóng)村居民的家庭人口結(jié)構(gòu)、傳統(tǒng)風(fēng)俗等特點(diǎn)進(jìn)行有針對性的開發(fā)適合于農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。在產(chǎn)品的定位上，可根據(jù)不同收入水平、不同家庭情況，開發(fā)繳費(fèi)期限靈活、保障范圍較廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在條款設(shè)計(jì)上，通俗化的條款設(shè)計(jì)便于廣大農(nóng)村居民的理解，靈活的繳費(fèi)方式有利于農(nóng)村居民根據(jù)自身收入的情況對繳費(fèi)的時(shí)間和繳費(fèi)期限進(jìn)行調(diào)整，保單貸款的實(shí)現(xiàn)可以幫助農(nóng)村居民進(jìn)行短期的資金借貸和拆借，多層級的保險(xiǎn)金給付可以為農(nóng)村居民實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障需求方面提供多層級的服務(wù)。
（二）宣傳和營銷策略
在宣傳和營銷方面，要注重創(chuàng)新方法手段，不斷適應(yīng)農(nóng)村市場，拓展?fàn)I銷網(wǎng)點(diǎn)，建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為中心、輻射村戶的營銷服務(wù)體系，降低逐戶上門銷售的成本，提高業(yè)務(wù)覆蓋率。同時(shí)要加大農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳力度，通過電視、報(bào)刊、雜志等媒體，和宣傳欄、標(biāo)語等更容易農(nóng)民接受的手段，在農(nóng)村欄目、老年欄目廣泛宣傳；注重在農(nóng)村中培養(yǎng)良好口碑，通過農(nóng)民口口相傳提高認(rèn)知和接受程度；加強(qiáng)針對城市中農(nóng)村務(wù)工人員的宣傳，培養(yǎng)其為家中老人購買養(yǎng)老保險(xiǎn)解決后顧之憂的意識。
（三）管理策略
在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理和營銷方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司有必要對現(xiàn)行的管理制度進(jìn)行改革，加強(qiáng)營銷隊(duì)伍管理、培訓(xùn)和服務(wù)體系建設(shè)，積極探索適合于農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷的教育培訓(xùn)方法。針對農(nóng)村營銷人員理論知識薄弱的現(xiàn)狀，建立體系化的培訓(xùn)管理系統(tǒng)，不斷提高營銷隊(duì)伍整體素質(zhì)。要注重強(qiáng)化營銷人員的職業(yè)素養(yǎng)和誠信意識，防止因個(gè)別業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，造成對養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不信任的區(qū)域化影響。要提高營銷人才的本地化水平，說方言、嘮家常，從心理上更為親近，也更能夠依據(jù)營銷對象的實(shí)際需求推薦所需業(yè)務(wù)。在銷售過程中保險(xiǎn)銷售服務(wù)人員需要根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平，幫助他們選擇相適應(yīng)的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，設(shè)計(jì)合適的保單繳費(fèi)水平和繳費(fèi)期限，同時(shí)將保險(xiǎn)條款以通俗化的方式準(zhǔn)確的為客戶解說，并簡化單證的流程，幫助農(nóng)民完成整個(gè)保單的投保。
（四）服務(wù)策略
商業(yè)保險(xiǎn)公司要在保全、咨詢、投訴等方面針對農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，建立簡單、完善、易接受和理解的服務(wù)體系。建立知識普及培訓(xùn)體系，通過為農(nóng)民開設(shè)保險(xiǎn)知識、健康知識宣傳講座服務(wù)。加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷人員和客戶之間的聯(lián)系，提高農(nóng)民對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的了解和信任。建設(shè)有農(nóng)村特色的標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的理賠服務(wù)體系，建立專業(yè)的理賠服務(wù)隊(duì)伍，確保在理賠過程中，為客戶提供快速、合理和人性化的服務(wù)。優(yōu)化核賠、理賠的流程，擴(kuò)大各層級營銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的權(quán)限，確保保險(xiǎn)理賠程序方便、快捷。
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商業(yè)保險(xiǎn)的重要性篇5
論文摘要：國際上出口信用保險(xiǎn)呈現(xiàn)出三走新趨勢：經(jīng)營機(jī)構(gòu)的私有化、政府角色的再定住以度出口信用保險(xiǎn)服務(wù)的國際化。針對我國出口信用保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，站臺當(dāng)前出口信用保險(xiǎn)發(fā)展的國際潮流，探討我國出口信用保險(xiǎn)的性盾定位、承保機(jī)構(gòu)、承保方式、政府作用等問題成為擺在我們面前的一個(gè)重要課題。
出口信用保險(xiǎn)自問世100多年來，在國際貿(mào)易中一直扮演著重要的角色。出1：3信用保險(xiǎn)傳統(tǒng)上屬于政策性保險(xiǎn)．完全是政府或政府授權(quán)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行辦理，但是近年來，國際上出：13信用保險(xiǎn)出現(xiàn)了許多較大的變化，尤其是私營保險(xiǎn)商的出現(xiàn)。面對國際出口信用保險(xiǎn)的新潮流．我國的出口信用應(yīng)如何發(fā)展，是否借鑒國外發(fā)展模式值得思考與研究。
一、傳統(tǒng)出口信用保險(xiǎn)
出口信用保險(xiǎn)是指一國政府為推動本國商品出口，針對本國出口商在收匯方面的風(fēng)險(xiǎn)(包括政治風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)風(fēng)險(xiǎn))所提供的保險(xiǎn)服務(wù)．它是促進(jìn)本國商品出口的主要政策之一。出口信用保險(xiǎn)具有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：一是出口信用保險(xiǎn)多由政府主辦，二是出口信用保險(xiǎn)具有雙邊性。出口信用保險(xiǎn)所覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)大、承保的收益小，涉及的地域廣、發(fā)揮的作用大，正是基于其高風(fēng)險(xiǎn)、高保障、低收益的性質(zhì)，國家才積極地參與并支持出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展。政府充當(dāng)出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，由國家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備盤直接創(chuàng)辦出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，制定頒布相關(guān)法律法規(guī)井提供各項(xiàng)優(yōu)惠政策對出口信用保險(xiǎn)進(jìn)行支持出口信用保險(xiǎn)的第二個(gè)特點(diǎn)是業(yè)務(wù)的雙邊性，即業(yè)務(wù)其涉及進(jìn)口國與出口國兩國．不{步及第三個(gè)國家。WwW.133229.COm出口信用保險(xiǎn)由本國政府向本國的出口高提供，不向非本國的出口商提供出口信用保險(xiǎn)服務(wù)。
對出口商而言，出口信用保險(xiǎn)為收j[提供了保障。在國際結(jié)算中，對于采用非信用證結(jié)算的出口商來說，賒銷及跟單托收等方式往往伴隨著較高的收匯風(fēng)險(xiǎn)。國際貿(mào)易的復(fù)雜性使出口商對進(jìn)口國與進(jìn)口商的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不夠全面與及時(shí)，對國際貿(mào)易中的欺詐行為更是肪不勝防。出口信用保險(xiǎn)將出口商所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)結(jié)了政府，對國家信用取代了商業(yè)信用。對進(jìn)口商而言，在投有出口信用保險(xiǎn)的情況下，以商業(yè)作用為保證的結(jié)算方式是不容易為出口商所接受的。一國政府在給出口商以出口信用保證時(shí)，就相當(dāng)于為進(jìn)口商進(jìn)行了信用擔(dān)保。進(jìn)口方的信譽(yù)越高，就越容易獲得出口國對它的信用擔(dān)保，從而有利于國際貿(mào)易的良性循環(huán)與不斷發(fā)展。對銀行而言，出口信用保險(xiǎn)往往是銀行進(jìn)口信貸業(yè)務(wù)不可或缺的組成部分。一國銀行在向出口商提供出口信貸時(shí)，由于涉及貸款金額大、期限長、利率低，一般會要求出口辦理出口信用保險(xiǎn)，以保證資金的安全。
二、出口信用保險(xiǎn)的新發(fā)展
(一)出口信用保險(xiǎn)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)私有化
僅僅在十幾年前，政府還是出口信用保險(xiǎn)的承保者，而現(xiàn)在，約有25％的短期業(yè)務(wù)是由私營保險(xiǎn)商在經(jīng)營出口信用保險(xiǎn)短期業(yè)務(wù)的私有化特征越來越明顯。僅1996年，私營保險(xiǎn)商的保費(fèi)收入就超過4億美元，保險(xiǎn)金額超過400億美元。估計(jì)再過l0年左右，這些短期業(yè)務(wù)太部分將由私營保險(xiǎn)商掌握。在經(jīng)營機(jī)構(gòu)私有化的浪潮中．私營保險(xiǎn)商提供了更多的新產(chǎn)品，受到了出口商的歡迎不但如此，出口商還能更容易得到貿(mào)易融資與更多的風(fēng)險(xiǎn)保障，如裝船前風(fēng)險(xiǎn)、出口前融資風(fēng)險(xiǎn)、易貨貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)等特殊風(fēng)險(xiǎn)。對于不適用于伯爾尼協(xié)議指導(dǎo)條例的交易，私營保險(xiǎn)商也能提供保險(xiǎn)服務(wù)。出口商是經(jīng)營機(jī)構(gòu)私有化直接的受益者經(jīng)營機(jī)構(gòu)私有化不僅受到了出口商的歡迎．也受到了長期以來承辦出口信用保險(xiǎn)的政府的歡迎。
【二)政府角色的再定位
以往，政府出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)偏重于對出口商提供保險(xiǎn)來推動車國貿(mào)易發(fā)展和積累外匯．卻忽視了對出口信用保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理與分散，致使政府建立或授權(quán)建立的許多出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)連年發(fā)生虧損。在這種壓力之下，政府對自己在出口信用保險(xiǎn)中的角色進(jìn)行了重新定位，實(shí)施了一系列提高效率的方案和措施。例如把發(fā)展貿(mào)易的角色與融資角色相分離、增強(qiáng)內(nèi)部信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以加強(qiáng)對海外客戶的了解、提高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理能力等等。政府角色的再定位還表現(xiàn)在政府與私營保險(xiǎn)商的關(guān)系變化上。在私營保險(xiǎn)商出現(xiàn)初期，政府出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與私營保險(xiǎn)商的關(guān)系變化上。在私營保險(xiǎn)商出現(xiàn)初期，政府出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其的關(guān)系是一種純競爭的關(guān)系隨著私營保險(xiǎn)商的發(fā)展，政府逐步認(rèn)識到他們存在的臺理性與必要性，開始盡力避免競爭、進(jìn)行臺作：一般而言政治風(fēng)險(xiǎn)與中長期風(fēng)險(xiǎn)仍然由政府機(jī)構(gòu)承擔(dān)，短期商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)則由政府授權(quán)給私營保險(xiǎn)承擔(dān)。在涉及到多個(gè)國家的出口而需要相互融資時(shí)，政府與私營保險(xiǎn)商也常常成為臺作者。政府與私營保險(xiǎn)商之間的臺作范圍越來越廣，已經(jīng)發(fā)展到了由組織良好的機(jī)構(gòu)來為其進(jìn)行統(tǒng)一安排的格局。
(三)出口信用保險(xiǎn)服務(wù)國際化
在貿(mào)易全球化與金融全球化趨勢下，出口信用保險(xiǎn)服務(wù)也正實(shí)現(xiàn)著國際化。歐盟的出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在8o年代以前幾乎完全限制在車國市場，在認(rèn)識到出口信用保險(xiǎn)的特殊性后，歐盟委員會單獨(dú)頒布了一條指令，井把它作為1992年單一市場改革的一部分。該指令允許成員國內(nèi)注冊的信用保險(xiǎn)商在歐盟范圍內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)。現(xiàn)在，歐盟信用保險(xiǎn)市場已經(jīng)成為運(yùn)作良好的區(qū)域保險(xiǎn)市場，并且還能夠在其他許多國家，如美國經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
三、我國出口信用保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問題
(一)我國出口信用保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
1．出口信用保險(xiǎn)的承保人。我國的出口信用保險(xiǎn)是在80年代束發(fā)展起來的。1989年，國家責(zé)成中國人民保險(xiǎn)公司試辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1994年，中國進(jìn)出口銀行也有了辦理出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的權(quán)力。目前，出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由中國人民保險(xiǎn)公司和中國進(jìn)出口銀行兩家機(jī)構(gòu)共同辦理。
2．出口信用保險(xiǎn)的承保業(yè)務(wù)。出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可分為短期出口信用保險(xiǎn)和中長期出口信用保險(xiǎn)。1992年以前，我國出廿信用保險(xiǎn)只開辦了以保證出口企業(yè)收亍[安全性的短期業(yè)務(wù)，1992年中國人民保險(xiǎn)公司開始辦理中長期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)在已初步形成了包括短期出口信綜臺險(xiǎn)、出口買方信貸保險(xiǎn)、出口賣方信用保險(xiǎn)、國外來料加工保險(xiǎn)、海外工程承包保險(xiǎn)和保函類、海外投資保險(xiǎn)在內(nèi)的出口信用保險(xiǎn)體系。
3出口信用保險(xiǎn)的承保方式。我國規(guī)定出口信用保險(xiǎn)的承保方式必須符臺三大原則。其一，統(tǒng)保原則。即要求出口商必須將非信用下結(jié)算的全部出口業(yè)務(wù)統(tǒng)一投保。出口企業(yè)在一定時(shí)期或一定區(qū)域市場上的所有業(yè)務(wù)都要一次性辦理出口信用保險(xiǎn)；其二，買方信用限額原則保險(xiǎn)人對出口商所承擔(dān)的保險(xiǎn)是有限額的，買方信用限額是保險(xiǎn)人承擔(dān)的最大保險(xiǎn)責(zé)任；其三，部分賠償原則對商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)的賠付多為80％一90％，屬部分賠償。
(二)我國出口信用保險(xiǎn)現(xiàn)存問題
l承保機(jī)構(gòu)重疊。目前同時(shí)在兩家機(jī)構(gòu)經(jīng)營出口信用保險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)重疊、權(quán)責(zé)不明’資源浪費(fèi)，這是不臺理的。由非政策性的保險(xiǎn)公司承保致策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不符臺市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求，隨著我國經(jīng)濟(jì)俸制改革的深化，人保轉(zhuǎn)向“國有獨(dú)資商業(yè)保險(xiǎn)公司”的角色定位，再由人保繼續(xù)代表政府辦理出口信用保險(xiǎn)既不利于人保商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展．也不利于出口信用保險(xiǎn)這一政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2．參保比率低。我國的出口信用保險(xiǎn)仍然處于較坻的水平，與外貿(mào)的大幅增長不相符合。在我國全部出口額中大概只有11％左右的出口貿(mào)易投保了出口信用保險(xiǎn)，我國投保出口信用保險(xiǎn)的企業(yè)僅占全國出口企業(yè)的3％左右．有的企業(yè)甚至不知道出口信用保險(xiǎn)的存在。
3實(shí)際費(fèi)率過高?，F(xiàn)行出廿作用保險(xiǎn)實(shí)行差別費(fèi)率。根據(jù)各國風(fēng)險(xiǎn)狀況、資信等級與進(jìn)口企業(yè)的情況分類確定保險(xiǎn)費(fèi)用，大致分為4類。其中，一類費(fèi)率為0．69％左右，四類費(fèi)率為383％左右。實(shí)行差別費(fèi)率，符臺國際慣例，但我們的差別費(fèi)率的名義值是合理的、實(shí)際值卻偏高。這是由于根據(jù)出口信用保險(xiǎn)的部分賠償原則，企業(yè)要自擔(dān)10％一20％的風(fēng)險(xiǎn)，出口利潤本來就利微，費(fèi)率偏高導(dǎo)致企業(yè)無法承擔(dān)．不符舍政策性保險(xiǎn)的初衷4統(tǒng)保方式收效差。作為政策性保險(xiǎn)，實(shí)行統(tǒng)保原則主要不是為滿足企業(yè)最低利潤率的需要，而是作為促使企業(yè)提高警惕、防范風(fēng)險(xiǎn)的手段之一。當(dāng)這一原則從根本上影響到外貿(mào)企業(yè)的出口積極性，這一原則就有待改進(jìn)。如何通過出口信用保險(xiǎn)促進(jìn)外貿(mào)企業(yè)的出口．同時(shí)注重提高風(fēng)險(xiǎn)控制是有待解決的一問題。
四、對發(fā)展我國出口信用保險(xiǎn)若干問題的思考
(一)出口信用保險(xiǎn)性質(zhì)
出口信用保險(xiǎn)是繼續(xù)以政策性保險(xiǎn)的方式運(yùn)作，還是考慮到國際上出口信用保險(xiǎn)發(fā)展的新趨勢，走私有化發(fā)展的道路．抑或是把二者相結(jié)合?在保險(xiǎn)市場上．我國的保臉公司數(shù)目不多，起步晚，還不具備辦理象出口信用保險(xiǎn)這樣風(fēng)險(xiǎn)大、要求高的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。國外的私營保險(xiǎn)商往往擁有強(qiáng)大的開發(fā)能力，能夠在出口信用保險(xiǎn)方面開發(fā)新險(xiǎn)種、不斷創(chuàng)新．這一點(diǎn)我們的保險(xiǎn)公司就很難做到。即使這樣，國外的私營保險(xiǎn)商在保險(xiǎn)市場上，尤其是出口信用保險(xiǎn)方面還沒有壯大到足夠取代政府角色的地步，確切地說，它是通過補(bǔ)充政府信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而發(fā)展起來的。在我國當(dāng)前需促進(jìn)國際貿(mào)易、加大出口信用保險(xiǎn)作用的背景下，出口信用保險(xiǎn)需要政府的扶持，這一點(diǎn)不容懷疑。
(二)出口信用保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)
為理順我國出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展，有學(xué)者建議成立中國進(jìn)出口保險(xiǎn)公司，把出口信用保險(xiǎn)交由該政策性保險(xiǎn)公司完成。對此，筆者認(rèn)為中國進(jìn)出口銀行作為專門的政策性外貿(mào)銀行，在發(fā)展出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上有不可替代的優(yōu)勢，將出口信用保險(xiǎn)從中脫離弊大于利。建議由中國進(jìn)出口銀行全權(quán)負(fù)責(zé)我國的進(jìn)出口保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，出信用保險(xiǎn)中的短期業(yè)務(wù)可借鑒國外的作法，委托給人保公司，這樣既明確了二者的權(quán)限與責(zé)任，又能充分利用人保與中國進(jìn)出口銀行各自的優(yōu)執(zhí)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上避免了大調(diào)整。國際經(jīng)驗(yàn)也證明了這種方式是可行且有效的。
(三)出口信用保險(xiǎn)承保方式
考慮到出口信用保險(xiǎn)的特殊性，我們應(yīng)努力督促企業(yè)投保．減少風(fēng)險(xiǎn)與損失，但這不是說就只能采用統(tǒng)保方式，因?yàn)閷?shí)踐已經(jīng)表明．這種求全的方法并不能起到多大的作用。如果實(shí)行企業(yè)自主選擇投保，出口信用保險(xiǎn)的承保金額就會大大地上升。當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也會急劇上升．因?yàn)槠髽I(yè)可以選擇投保，那么他所投保的業(yè)務(wù)必然會是企業(yè)自認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)。這就對保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理提出了更高的要求。
(四)出口信用保險(xiǎn)中政府作用
商業(yè)保險(xiǎn)的重要性篇6
正如在現(xiàn)代保險(xiǎn)制度體系中．一般可概括為商業(yè)性金融保險(xiǎn)與政策性金融保險(xiǎn)兩大相互對稱、平行、并列和補(bǔ)充的金融保險(xiǎn)中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)兩類性質(zhì)不同的基本險(xiǎn)別鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時(shí)期的高賠付、低收益的運(yùn)作情況．商業(yè)性保險(xiǎn)一般不愿或無力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由政府或政府專門機(jī)構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)或政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存特性的經(jīng)濟(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(與社會政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對應(yīng))．即針對農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險(xiǎn)。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和政府支持的重點(diǎn)險(xiǎn)種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。
根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺位及其專門經(jīng)營機(jī)構(gòu)缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營機(jī)制。
一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的實(shí)證分析
在我國廣大農(nóng)村．只有同時(shí)存在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實(shí)踐中．都證明在市場經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低，不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中長期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。在這種條件下，這部分保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。
我們可以運(yùn)用供求曲線分析商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補(bǔ)貼的情況下．嚴(yán)格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險(xiǎn)回避者這一特點(diǎn)，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼．使得農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時(shí)需求曲線和供給曲線可能會相交于E點(diǎn)．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼經(jīng)營管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時(shí)需求供給曲線可能會相交于A點(diǎn)，成交數(shù)量為QA
因此．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界經(jīng)過多年實(shí)踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險(xiǎn)公司開始向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期虧損．各家保險(xiǎn)公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計(jì)．2004年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半 1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88％．遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營盈虧平衡點(diǎn)79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際．我國應(yīng)該主要采取政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營．實(shí)施政府政策支持的同時(shí)．努力發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)運(yùn)作的市場配置作用，降低財(cái)政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架。
二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制
關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補(bǔ)貼、社會組織經(jīng)營：政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險(xiǎn)公司代理農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險(xiǎn)公司；成立互助保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)：外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等經(jīng)營模式。
筆者認(rèn)為，根據(jù)我國的實(shí)際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營機(jī)制；同時(shí)，以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。
一方面．從政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互協(xié)調(diào)發(fā)展的角度．根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)應(yīng)充分發(fā)揮其首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴(kuò)張性功能的理論要求．以及世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢．我國應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制這不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險(xiǎn)公司的資源．實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，確保政府意圖目標(biāo)的真實(shí)實(shí)現(xiàn)．還能夠減少政府財(cái)政支出，避免新機(jī)構(gòu)設(shè)立的膨脹和過高的交易成本和經(jīng)營成本，有利于農(nóng)發(fā)行通過農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn))與農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機(jī)融合，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)職能范圍，更好地發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能，盡快填補(bǔ)我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)領(lǐng)域的空白，并且現(xiàn)實(shí)可行，易于操作。當(dāng)然，也可以委托中國再保險(xiǎn)公司或其他有實(shí)力有興趣的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營一部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的冉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但必須明確由農(nóng)發(fā)行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主渠道作用．并承擔(dān)對商業(yè)性再保險(xiǎn)的“最后保證人”角色。同樣．對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)巨大、商業(yè)保險(xiǎn)無力承保的險(xiǎn)種，農(nóng)發(fā)行也可以主動經(jīng)營．并由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金等形式負(fù)擔(dān)，但也必須明確由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主渠道作用
雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是難度很大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)．但它又為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)龐大的保險(xiǎn)市場和極有分量的業(yè)務(wù)來源．當(dāng)狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等市場被各公司基本分割完畢時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將成為業(yè)務(wù)競爭的又一個(gè)領(lǐng)域。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，保監(jiān)會已明確將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)并列為未來重點(diǎn)發(fā)展的四大領(lǐng)域之一：我國未來保險(xiǎn)競爭的主戰(zhàn)場也將主要是在農(nóng)村。所以，從商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營戰(zhàn)略來看．應(yīng)該積極參與到經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且早進(jìn)入、早主動、早受益。當(dāng)然．這也與政府有相應(yīng)的激勵(lì)和支持政策，以及農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)性配合密不可分。從而建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)既有分工又相互合作的制度體系．充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融的整體效能．實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)的市場化運(yùn)作、政策性扶持和多元化經(jīng)營。
另一方面，以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)．以強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度．這是區(qū)別于商業(yè)保險(xiǎn)的根本特征．也是協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的基本要求。國外為支持、保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展．一般都有專門立法，我國現(xiàn)行的商業(yè)性《保險(xiǎn)法》也要求“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。所以，目前應(yīng)該抓住時(shí)機(jī)．盡快出臺有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)．既可以單獨(dú)制訂頒布．也可以在相應(yīng)的巾國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行條例中明確體現(xiàn)。其內(nèi)容包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)責(zé)任、再保險(xiǎn)基金、補(bǔ)貼方式、理賠計(jì)算、費(fèi)率厘定、損失評估以及對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督等。
商業(yè)保險(xiǎn)的重要性篇7
關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)； 影響因素； 發(fā)展策略
一.我國商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀
自20世紀(jì)80年代初原中國人民保險(xiǎn)公司在國內(nèi)部分地區(qū)試辦商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始，我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)已經(jīng)走過了30多個(gè)年頭。經(jīng)過三十多年的探索和發(fā)展，2010年我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)到6774658.47萬元，100多家保險(xiǎn)公司開辦了商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的總體發(fā)展?fàn)顩r可以概括為以下幾點(diǎn)
一是，市場發(fā)育程度不足。衡量一國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場發(fā)育程度的指標(biāo)一般為兩個(gè)，一是，一國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占GDP的水平；二是商業(yè)健康保險(xiǎn)支付金額占全部醫(yī)療費(fèi)用支出的比重。2010年健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入為6774658.47萬元，占2010年GDP的0.17%。部分歐盟國家私營醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)占GDP比重在0.14%到5.71%，考慮到國外幾乎沒有購買公立醫(yī)療保障計(jì)劃經(jīng)辦服務(wù)的傳統(tǒng)，我國私營醫(yī)療保險(xiǎn)市場不足。2010年商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出為264.0億元，根據(jù)衛(wèi)生部2010年衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示2010年全國衛(wèi)生總費(fèi)用預(yù)計(jì)達(dá)19603億元，人均衛(wèi)生費(fèi)用1440.3元。商業(yè)健康保險(xiǎn)支付金額占全部醫(yī)療費(fèi)用的比重為1.35%。部分OECD國家私營醫(yī)療保險(xiǎn)支付占總醫(yī)療費(fèi)用支出的比例為2.20%到44.80%，明顯高于我國的1.35%。
二是、專業(yè)化程度不足。商業(yè)健康保險(xiǎn)提供的是疾病風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品，基于疾病風(fēng)險(xiǎn)管理的特殊性復(fù)雜性，專業(yè)化經(jīng)營是商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵措施。截止2010年我國有4家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，分別是平安健康、人保健康、昆侖健康、和諧健康，2010年四家公司保費(fèi)收入分別是：19975.46萬元、92896.82萬元、17608.94萬元、278.95萬元占2010年健康險(xiǎn)總保費(fèi)收入6774658.47萬元的比重分別為0.29%、13.71%、0.26%、0.004%，四家公司合計(jì)占比為14.27%。1999年英國和荷蘭的私營醫(yī)療保險(xiǎn)有專業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦占總保險(xiǎn)份額的36%和47.2%，法國專業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的保險(xiǎn)占保險(xiǎn)份額的93.3%。
二.影響我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展因素分析
（一）影響我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的外部因素
1.國家對商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的角色定位不明晰
商業(yè)健康保險(xiǎn)、社會醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療救助共同構(gòu)成了我國多層次醫(yī)療保障體系。2009年4月6日，中共中央、國務(wù)院了《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的意見》，意見提出“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系?！毙箩t(yī)改方案明確了商業(yè)健康保險(xiǎn)在多次次醫(yī)療保障體系中的作用，但是將補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)列為醫(yī)療保障體系的不同層次。
2.醫(yī)療保險(xiǎn)市場基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏、公共信息不充分以及醫(yī)療服務(wù)市場不完善
商業(yè)健康保險(xiǎn)是以疾病風(fēng)險(xiǎn)管理為對象，其業(yè)務(wù)的開展需要不同地區(qū)、不同年份居民疾病發(fā)病率、疾病類型、各類疾病平均費(fèi)用、居民疾病總體費(fèi)用等醫(yī)療市場基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。目前，衛(wèi)生行政部門沒有公布這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、從而導(dǎo)致商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)信息不足，商業(yè)健康保險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)缺失。
（二）影響我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)部因素
1.保險(xiǎn)公司簡單追求利潤，忽視了客戶利益和市場培育
隨著市場經(jīng)濟(jì)體制建立，我國私營保險(xiǎn)公司簡單追求利潤，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)合同、市場營銷等方面都只為短期內(nèi)獲得利潤，大量顧客在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后獲得的收益與預(yù)期相差很大。
2.我國健康保險(xiǎn)利潤水平低，風(fēng)險(xiǎn)大決定了健康保險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)中的相對弱小地位。
我國的商業(yè)保險(xiǎn)主要包括兩部分，即財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的生命、勞動能力或人身健康作為保險(xiǎn)對象的一種保險(xiǎn)。按照人身保險(xiǎn)的本質(zhì)內(nèi)容、保險(xiǎn)范圍和所應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)而論，主要可以分為三種；人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)。[]從保費(fèi)收入和賠付支出兩個(gè)方面來看，健康保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)中屬于最小的險(xiǎn)種。例如表一所示：1999年到2010年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入在人身險(xiǎn)收入中的比重最高年份為2006年得9.1%，從2006年到2010年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入在人身險(xiǎn)收入中的比重呈下降趨勢。從健康險(xiǎn)賠付支出在人身險(xiǎn)支出中的比重來看，2005年達(dá)到最高點(diǎn)23.6%，各年份比重呈現(xiàn)出較大的波動性，顯示了健康險(xiǎn)償付風(fēng)險(xiǎn)具有較大的不確定性。
3.我國商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營管理專業(yè)化水平低
健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營是我國健康保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵，保險(xiǎn)業(yè)成熟的國家，商業(yè)健康保險(xiǎn)大多數(shù)都是專業(yè)化經(jīng)營。目前我國僅有人保健康、平安健康、和諧健康、昆侖健康四家專業(yè)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，而且其規(guī)模和市場份額都不大。
三.完善我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展策略
（一）政府加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場基礎(chǔ)建設(shè)
當(dāng)前政府加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場基礎(chǔ)建設(shè)包括兩個(gè)方面：一是，加強(qiáng)市場基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，例如本地區(qū)居民疾病發(fā)生率、疾病費(fèi)用等數(shù)據(jù)的收集和公開力度。二是，規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)運(yùn)營。目前保險(xiǎn)營銷中存在諸多不規(guī)范情況，保險(xiǎn)監(jiān)管部門嚴(yán)格保險(xiǎn)公司開展商業(yè)健康保險(xiǎn)準(zhǔn)入條件、保險(xiǎn)營銷人員從業(yè)資格、檢查規(guī)范市場行為、查處違法違規(guī)行為。
（二）拓寬商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍
商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展是以社會醫(yī)療保險(xiǎn)提供基本醫(yī)療保障為條件。目前我國基本醫(yī)療保障體系的原則是“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)”，這就決定了我國基本醫(yī)療保障體系只能提供較低水平的醫(yī)療保障，參保者的醫(yī)藥費(fèi)自付比重仍然會居高不下。商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)該積極發(fā)展基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍之外的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、大病統(tǒng)籌的再保險(xiǎn)。
（三）提高商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化水平
提高商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化水平包括兩個(gè)方面：一是，提高商業(yè)健康保險(xiǎn)公司商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重在整個(gè)商業(yè)健康保險(xiǎn)中的比重。目前，我國壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司也經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些公司在開展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)大多仍然按照壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營模式、并未遵從商業(yè)健康險(xiǎn)的特殊規(guī)律，其產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、競爭發(fā)展策略、風(fēng)險(xiǎn)評估等都存在較大的系統(tǒng)性誤差。二是，提高商業(yè)健康保險(xiǎn)公司、商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)化水平。專業(yè)化健康保險(xiǎn)公司要在完善精算技術(shù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、專業(yè)化人員培訓(xùn)、特別是增強(qiáng)醫(yī)療費(fèi)用控制審核水平等方面下功夫，努力提高自身專業(yè)化水平。
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商業(yè)保險(xiǎn)的重要性篇8
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；監(jiān)管；保險(xiǎn)產(chǎn)品
中圖分類號:F840.32文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X（2008）13-0075-02
保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險(xiǎn)業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。
一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)
保險(xiǎn)業(yè)作為社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營方式的特殊性。
1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)
保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動，保險(xiǎn)商品是無形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對保險(xiǎn)經(jīng)營具有重大的影響。
保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過程和消費(fèi)過程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費(fèi)過程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購買的是一個(gè)對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。
2.保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)
保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點(diǎn)。
（1）保險(xiǎn)經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營資本主要來源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。
（2）保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對社會的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對較小的保險(xiǎn)公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營的。一旦破產(chǎn)，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會引起整個(gè)社會的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對整個(gè)社會的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。
（3）保險(xiǎn)經(jīng)營成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來補(bǔ)償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學(xué)地測定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營中極為重要的一項(xiàng)工作。
二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)
國家對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。
據(jù)保監(jiān)會對2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。
三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)
1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系
對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。
需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競爭、反保險(xiǎn)欺詐以及會計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會對保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會（如人協(xié)會、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用。
2.強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管
（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。
（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長的溝通制度。保監(jiān)會將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營狀況、市場行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對公司管理層及公司經(jīng)營情況的考核監(jiān)督。
（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場實(shí)際，對公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。
3.對高層管理人員加強(qiáng)管理
為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識、創(chuàng)新意識和誠信意識，推動保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。
保監(jiān)會2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國保監(jiān)會認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級管理人員。
《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)。基本理論培訓(xùn)主要包括國家經(jīng)濟(jì)金融形勢與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專業(yè)知識培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會責(zé)任、職業(yè)道德與誠信以及董事、監(jiān)事和高級管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。
4.對償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管
《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。
長期以來我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對保險(xiǎn)主體市場行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對償付能力的監(jiān)控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。
保監(jiān)會成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會的組成人員除了保監(jiān)會的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門要對保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評價(jià)。
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